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aLe prêt personnel : Définition et caractéristiques

Le pret personnel est un produit bancaire qui donne la possibilité à l’emprunteur de faire l’achat d’un produit donné, de services ou simplement de faire des consommations courantes. Ce crédit bancaire est proposé par plusieurs établissements financiers ou par des établissements spécialisés dans le crédit à la consommation puisqu’il appartient à cette catégorie de crédit. Dans certains cas, il vous est possible de contracter un pret personnel sans justificatif d’utilisation.

En France, un tiers des crédits à la consommation contractés sont des prêts personnels. Cette popularité est notamment due à la variété d’utilisations possibles pour ce prêt : acheter une voiture, financer des travaux, faire un voyage, financer ses études, acheter de l’équipement électroménager, etc. Le pret personnel rapide ne peut en aucun cas servir à l’achat d’une maison car son montant ne peut atteindre que 75000 euros au plus. C’est la banque de France qui est chargée de réguler le credit personnel en imposant un ensemble de règles aux établissements financiers visant à protéger l’emprunteur.

Les caractéristiques du crédit personnel

Le remboursement se passe comme pour n’importe quel prêt, à savoir en réglant chaque mois les mensualités. La loi vous donne le droit de rembourser ce crédit par anticipation et il est vivement conseillé de se renseigner auprès de l’organisme de crédit sur les pénalités à payer en cas de remboursement par anticipation.

Le crédit personnel se caractérise par un taux ainsi que des mensualités fixes. De plus, grâce à loi Lagarde, les établissements financiers sont dans l’obligation de faire figurer dans le contrat du prêt un ensemble d’informations.

La durée, le montant total du prêt, le coût total du crédit, les modalités de remboursement, le TAEG ainsi que le montant des mensualités sont connus à l’avance par l’emprunteur et ne peuvent être revus par l’établissement prêteur sauf en cas de remboursement anticipé bien entendu. Même si le taux de pret personnel est en règle générale fixe, rien n’empêche un établissement financier d’appliquer un taux révisable.

BQuels sont les différents types de credit personnel ?

Prêt personnel et crédit affecté

On distingue essentiellement deux types de crédit à la consommation : le prêt personnel sans justificatif et le pret consommation affecté (credit travaux, credit auto, credit moto, credit voyage…). La différence principale entre ces deux types de prêts réside dans leur affectation ou non à une dépense particulière.

Pour un credit consommation classique, l’établissement financier concerné peut vous réclamer une preuve d’achat ou un quelconque autre justificatif de l’affectation des fonds (par exemple, pour des travaux, ça peut être le devis). Pour un prêt personnel sans justificatif, vous n’êtes pas obligé de donner un quelconque justificatif de dépense à l’établissement financier.

Il peut aussi exister une différence de taux entre ces deux types de crédits. Les banques peuvent en effet estimer que le risque est plus important avec un crédit non affecté ce qui explique un taux parfois plus élevé pour ce dernier. Les deux crédits sont amortissables et à taux fixe. Il est par ailleurs conseillé de se méfier des établissements financiers qui proposent un prêt personnel sans justificatif de revenu ou n’exigent aucun justificatif de votre lieu d’habitation.

Lequel est le plus avantageux ?

Le credit consommation sans justificatif offre une certaine souplesse puisque vous êtes totalement libre de disposer des fonds alloués comme vous le souhaitez. Le dossier est aussi plus facile à constituer car vous n’avez la plupart du temps pas besoin de fournir de garantie. Il constitue donc une alternative assez intéressante au crédit renouvelable. De plus, il garantit la préservation de la vie privée de l’emprunteur.

Seulement, pour ce qui est du remboursement, le prêt consommation affecté est vraisemblablement plus intéressant. Non seulement parce que celui-ci a un taux plus avantageux mais aussi parce qu’avec un prêt personnel non affecté et en cas de mauvaise surprise suite à l’achat d’un produit, vous êtes dans l’obligation de poursuivre le remboursement du prêt et ne pouvez revenir en arrière.

Le credit consommation affecté offre donc davantage de sécurité à l’emprunteur tandis que le prêt personnel sans justificatif d’utilisation offre davantage de flexibilité.

CAvantages et inconvenients de ce crédit en ligne

Les points forts

Le pret personnel en ligne a de nombreux avantages car il est à la fois facile à souscrire et à suivre. Ce crédit facile offre la possibilité de financer différents projets sans toujours avoir à s’en justifier auprès de l’établissement bancaire. Il peut ainsi servir à financer une variété d’achats, des travaux ou des services, ou tout simplement pour s’en sortir en cas de besoin de trésorerie en urgence. Le prêt personnel est également un crédit en ligne, puisque certaines banques offres la possibilité d’y souscrire en ligne sans devoir se déplacer.

La loi a par ailleurs prévu le nécessaire pour protéger les emprunteurs d’éventuelles dérives de la part du prêteur. Il offre bien plus de sécurité que le crédit renouvelable (ou credit revolving) qui est la raison principale du surendettement des ménages. L’emprunteur connaît de plus à l’avance toutes les informations essentielles relatives au prêt ce qui lui évite les mauvaises surprises. Cela rend aussi ce prêt particulièrement facile à suivre et à gérer pour l’emprunteur. Ce type de credit rapide en ligne est d’autant plus facile à gérer qu’en règle générale son taux reste fixe tout le long de la durée de son remboursement.

Les points faibles

Le prêt personnel n’a pas que des avantages et reste avant tout un moyen pour les banques et établissements de crédit de réaliser des bénéfices. Au vu du nombre d’acteurs assez réduits qui proposent ce credit en ligne rapide, les taux sont encore assez élevés en comparaison avec certains autres crédits (prêt auto, prêt travaux, prêt électroménager, prêt bateau …). Cela est encore plus valable dans le cas du credit rapide sans justificatif en ligne où les taux sont encore un peu plus élevés. De plus, le crédit personnel sans justificatif ne vous offre aucune sécurité si vous achetez un produit et qu’il s’avère par la suite défectueux.

Certains considèrent aussi comme inconvénient le fait que les fonds ne soient mis à la disposition de l’emprunteur qu’une seule fois. Ça ne convient pas par exemple aux personnes qui ont des difficultés financières et s’orientent alors vers le crédit renouvelable. Enfin, le prêt personnel peut augmenter les charges mensuelles de l’emprunteur et il est impératif qu’il vérifie sa capacité de remboursement avant d’y souscrire.

DConseils pour avoir un pret personnel meilleur taux

Quels critères de comparaison retenir ?

Pour comparer plusieurs prêts personnels entre eux, il faut d’abord prendre en compte le TAEG. Pourquoi ? Car c’est le critère le plus pertinent pour comparer deux offres dans la mesure où une banque peut proposer un taux intéressant avec des frais de dossier importants ou l’inverse. Il est aussi important de veiller à comparer les assurances emprunteur des différents établissements financiers. Renseignez-vous sur les taux proposés surtout si vous souhaitez souscrire à un crédit sans apport. Il faut savoir que si vous fournissez un apport personnel, certaines banques accordent des taux avantageux pour un apport personnel plus ou moins important. Avant de souscrire un crédit, vous devez vérifier que vous êtes bien en mesure de le rembourser en vous assurant que votre capacité de remboursement représente au moins le tiers de vos revenus.

Pour vous faciliter les choses n’hésitez pas à utiliser un simulateur de credit. En très peu de temps, vous aurez une idée des différentes offres des établissements financiers et pourrez alors choisir la plus avantageuse qui propose un pret personnel meilleur taux. Veillez à effectuer des simulations de prêt personnel afin d’avoir une idée précise du montant que vous devrez payer chaque mois en fonction du taux d’intérêt et de la durée du prêt. Au moment de la signature du contrat, passez au crible ce dernier et vérifiez que tout est en règle.

Banque ou établissement de crédit ?

Si vous avez encore du mal à choisir entre banque et établissement de crédit pour souscrire votre prêt personnel, sachez que chacun des deux établissements a ses points forts et faibles. Ainsi, les banques ont pour avantage de donner des conseils à leurs clients et d’assurer un certain suivi tandis qu’avec les établissements de crédit, les démarches sont plus faciles à effectuer en vue de l’obtention du crédit mais la fonction de conseil est quasiment absente. On voit par ailleurs ces dernières années l’émergence de sociétés en ligne qui proposent des prêts personnels avec à la clé de nombreux avantages.

Dans tout les cas, nous vous conseillerons toujours d’utiliser un simulateur de prêt personnel pour avoir une idée de vos besoin et en profiter pour comparer les offres des banques et des organismes de crédit.

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